Sau khi ngân hàng Nhà nước điều chỉnh lãi suất điều hành, mặt bằng lãi suất đang dần hạ nhiệt, cả huy động và cho vay, trong đó có cả lãi vay mua nhà. Tín dụng cho vay mua nhà sẽ tăng trở lại vào cuối năm nay.
Mặt bằng lãi suất đang giảm dần
Sau 2 đợt giảm lãi suất điều hành của nhà băng Nhà nước trong tháng 3/2023, các nhà băng có thêm điều kiện để giảm lãi suất đầu vào, từng bước điều chỉnh lãi suất đầu ra. Qua đó, sức ép lãi suất vay mua nhà cho cá nhân chủ nghĩa cũng giảm dần theo.
Thực tiễn, lãi suất vay mua nhà có thiên hướng giảm trong thời gian gần đây, nhưng giảm tới mức nào và có về mức tương đương với tuổi trước dịch hay không thì còn phụ thuộc vào các yếu tố vĩ mô và chính sách của từng ngân hàng.
Về yếu tố vĩ mô, ngân hàng quốc gia sẽ rất thận trọng trong việc cân đối, tăng, giảm các mức lãi suất điều hành theo từng thời điểm để có thể thực hiện cùng lúc cả 2 mục tiêu tăng trưởng kinh tế và khiên chế lạm phát.
Đối với các nhà băng, độ trễ khi điều chỉnh hay đổi thay về lãi suất cho vay còn phụ thuộc vào quy mô, năng lực, cấu trúc vốn và việc quản trị của mỗi ngân hàng. Theo tôi, giá vốn cho vay trong quý II/2023 của nhiều nhà băng thương nghiệp hiện vẫn cao vì còn phụ thuộc nhiều vào vốn huy động lãi suất cao của thời kì trước (đặc biệt giai đoạn quý III và quý IV/2022).
Cho nên, để có thể giảm ngay lãi suất cho vay lúc này, các ngân hàng cần phải giảm bớt lợi nhuận, hoặc tiết giảm uổng… Với Shinhan Việt Nam, từ đầu năm 2023, Ban lãnh đạo ngân hàng đã sớm khai triển chủ trương này, nên đã giảm lãi suất vay ngay từ đầu tháng 2/2023. Trong đầu quý II/2023, ngân hàng vẫn duy trì và ứng dụng các mức lãi suất cho vay thấp hơn mặt bằng bình quân chung trước đây.
Hiện Shinhan Việt Nam có nhiều gói vay, trong đó trổi là gói lãi suất 7,99%/năm cho 6 tháng trước tiên và hơn 10%/năm nhất quyết trong 54 tháng còn lại. Gói lãi suất thấp này được nhà băng khai triển ngay từ đầu tháng 2/2023 khi mặt bằng chung về lãi suất tại các nhà băng khác vẫn còn rất cao (từ 12-15%/năm).
Ngoài ra, Shinhan Việt Nam còn kết liên với một số doanh nghiệp phát triển bất động sản có uy tín để cùng khai triển các gói cho vay mua nhà dự án với mức lãi suất 0% trong năm trước hết, sau đó đấu thực hiện lãi suất ưu đãi trong gói tiêu chuẩn chung của ngân hàng.
Nhu cầu vốn mua nhà sẽ tăng cuối năm
Từ nhiều năm nay, nhu cầu vốn vay mua nhà của khách hàng cá nhân luôn cao, không chỉ tại các đô thị lớn như TP.HCM và Hà Nội, mà còn tại nhiều khu vực lân cận khác như tại các tỉnh, tỉnh thành có nhiều khu công nghiệp. So với các năm trước, tăng trưởng tín dụng chung của toàn ngành trong các tháng đầu năm 2023 là rất thấp. Riêng Shinhan Việt Nam, dù có mức tăng cao hơn so với nhàng nhàng ngành, nhưng cũng không cao như cùng kỳ các năm.
Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, dù 2 tháng đầu năm chưa tăng trưởng như kỳ vọng, nhưng từ đầu tháng 3 bắt đầu khởi sắc trở lại. Trong năm 2022, sản phẩm cho vay mua nhà của Shinhan Việt Nam đạt mức tăng lên đến gần 30% so với năm 2021, chiếm trên 50% tỷ trọng tổng dư nợ tín dụng cá nhân của ngân hàng tại thời khắc 31/12/2022.
Xét trên mặt chung của thị trường, trong nửa cuối năm 2023, nhu cầu vay mua nhà sẽ cao hơn trước, cốt do nhiều nhân tố tương trợ như có nhiều thông báo về khai thông tín dụng cho bất động sản, các ngân hàng sẽ qua độ trễ giá vốn cao nên có điều kiện giảm thêm lãi suất, kích thích nhu cầu vay…
Riêng về phân khúc nhà ở tầng lớp, sức quyến rũ của phân khúc này tùy thuộc vào khẩu vị, quan điểm, chính sách cho vay của từng ngân hàng để tiếp cận và thực hành cho vay. Tuy nhiên, với việc giá trị khoản vay vừa phải, hiệp với phân khúc khách hàng có thu nhập ổn định, tin tức từ lương, được nhà băng quốc gia khuyến khích hỗ trợ…, đây là phân khúc tốt để các nhà băng có thể đẩy mạnh tín dụng cho vay mua nhà trong thời kì tới. mặc dầu vậy, quy định về việc chuyển nhượng quyền sở hữu trong vòng 5 năm với nhà ở tầng lớp là nhân tố gây băn khoăn cho một số nhà băng khi xem xét việc thực hành thế chấp và xử lý tài sản đảm bảo.
Những vấn đề cần lưu ý
Đối với khách hàng có nhu cầu nhà ở thực, luôn có 3 vấn đề cơ bản và quan yếu cần tính là: Cần tìm được căn nhà phù hợp với năng lực tài chính và nhu cầu dùng; Có được khoản vay hạp về các điều kiện vay; Có thu nhập ổn định để có thể trả nợ.
Ông Trịnh Bằng Vũ, Trưởng khối Cho vay bán sỉ, ngân hàng Shinhan Việt Nam
Đối với khách hàng có nhu cầu nhà ở thực, luôn có 3 vấn đề cơ bản và quan trọng cần tính tới là: Cần tìm được căn nhà hiệp với năng lực tài chính và nhu cầu sử dụng; có được khoản vay thích hợp về các điều kiện vay (lãi suất, thời gian trả nợ…); có thu nhập ổn định để có thể trả nợ (gốc, lãi) mỗi tháng cho nhà băng, sau khi trừ đi các chi phí sinh hoạt, đầu tư khác cho gia đình.
Tại các khu vực tỉnh thành, đô thị lớn của Việt Nam, không chỉ từ trước đến nay, mà cả trong tương lai gần, 3 vấn đề trên luôn là những mối bận lòng lớn nhất với người mua nhà để ở.
Trong khi đó, đối với các nhà băng, về căn bản cũng có 3 nhóm vấn đề nổi trội luôn cần quan tâm quản trị là: Phải có nguồn vốn trung - dài hạn ổn định, có giá vốn thấp; phải quản trị tốt hoạt động cho vay (về bán hàng, vận hành, quản lý rủi ro…); các tác động của môi trường kinh tế vĩ mô trong ngoài nước, đặc biệt về các chính sách, biện pháp quản lý của Chính phủ, nhà băng Nhà nước và các bộ, ngành hệ trọng.
Trong giai đoạn hiện thời, như chúng ta biết, có khá nhiều trở lực, thách thức cho các nhà băng khi đánh giá, quản trị các nội dung nói trên. Chẳng hạn, làm thế nào để sớm hạ lãi suất cho vay mua nhà trong bối cảnh còn độ trễ của nguồn vốn huy động giá cao lúc trước? Làm thế nào để không phát sinh thêm nợ xấu và xử lý nợ xấu trong bối cảnh thị trường bất động sản còn nhiều khó khăn…? Trong một thị trường cạnh tranh bình đẳng có quản lý, với sự điều tiết của nhà băng quốc gia thì khó có một ngân hàng nào có thể tạo ra những lợi thế hoàn toàn khác biệt, vượt trội so với các nhà băng còn lại, nếu có thì cũng không dễ để duy trì trong dài hạn.
Với Shinhan Việt Nam, lợi thế từ trước đến nay vẫn là lãi suất luôn thấp hơn mặt bằng bình quân chung trên thị trường. Về kênh phân phối, trong số các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, Shinhan có màng lưới chi nhánh, phòng giao thiệp nhiều nhất. Ngoài ra, ngân hàng hiện đang có áp dụng Shinhan SOL Việt Nam ứng dụng cho nhiều sản phẩm của nhà băng nói chung và sản phẩm vay mua nhà nói riêng, giúp khách hàng tiện lợi và dễ dàng khi giao tiếp trực tuyến.
Về trần tín dụng, thời khắc tháng 4/2023 chưa phải là vấn đề cần tính đối với Shinhan Việt Nam trong hoạt động cho vay mua nhà. Tuy nhiên, nếu tình hình dư nợ nói chung, cho vay mua nhà nói riêng, tăng nhanh trong nửa cuối năm 2023 và cao hơn trần cho phép của nhà băng Nhà nước, rất có thể ngân hàng sẽ phải cân nhắc và quản trị chặt chẽ hơn.
>>> Nguồn: http://bignewsmag.com/lai-muon-von-mua-nha-se-giam-co-lo-trinh-22695.html
0 nhận xét:
Đăng nhận xét